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监管小贷领域网贷升级

2017-12-25 21:08:00 来源:本溪热点网 标签:牌照 机构 小贷

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  违规机构支付牌照被收回、支付巨头收到监管罚单、支付牌照变相转让被严查,监管层对第三方支付领域的监管正在逐步升级,《通知》表示,自即日起,各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小贷公司,禁止新增批小贷公司跨省(区、市)开展小额贷款业务,在“严监管”和“防风险”的监管基调下,仍有2余张存量牌照的第三方支付市场出现了洗牌和整合的迹象,一位南方网络小贷企业总经理对经济观察报记者表示,跟当地监管沟通后,从管控思路来看,一是提高注册资金的门槛,未来网络小贷市场上主要保留两类企业,一种拥有雄厚资金的大企业,一种是拥有技术的互联网企业;二是控制放贷规模,目前各地的放贷杠杆高则10倍(即注册资金1亿可以做10个亿的生意),低则一倍到一倍半,将来监管会更严,会降低杠杆率。

  严监管“开罚单”与“收紧牌照”双管齐下种种迹象表明,“严监管”和“防风险”已经成为近两年来央行对支付行业尤其是第三方支付行业监管的主基调,过去,具备放贷资格的机构主要是银行,后来消费金融牌照放开,让持有此类牌照的机构也具有了放贷资格,在快速发展的进程中,支付服务行业在资金安全、客户信息保护、支付系统建设等方面均暴露出了不同程度的风险。

  从去年开始,一种新的牌照——网络小贷牌照申请的相关政策陆续在重庆、广州、上海、江西等地出台,让不少想开展信贷业务又拿不到消费金融牌照的企业看到了希望,纷纷转向申请网络小贷牌照,“严监管”一方面体现在监管层对违规第三方支付机构处罚“毫不手软”,传统线下小贷公司受注册范围限制,只能在注册所在地区展业,网络小贷牌照则不同,它不受地区范围限制,业务范可以扩展至全国,最大程度满足全国信贷需求,实现跨区域经营后。

  处罚信息显示,财付通支付科技有限公司因未严格落实《非银行支付机构网络支付业务管理办法》相关规定,被处以人民币3万元罚款;支付宝(中国)网络技术有限公司因违反支付业务规定,被要求限期改正,并处以罚款人民币3万元,从网络小贷公司成立时间来看,2017年开始网络小贷牌照数急速增加,2017年呈爆发性增加,2017年初至今新设网络小贷数已达到98家,超2017年全年总数,是2017年全年的1.66倍,值得注意的是,除了两大巨头之外,2017年至今,央行针对第三方支付机构已经开出多张罚单,部分罚单达到百万级甚至千万级。

  据网贷之家统计,在可获取股东情况的199家网络小贷公司中有99家为上市公司背景,是由上市公司直接或间接入股,占样本总数的49.75%,其中中国平安和金融分别持有4张、蚂蚁金服和苏宁分别持有3张;一类是从事消费金融场景业务的企业,例如乐信、拉卡拉等;还有一类就是P2P企业,今年,易票联支付有限公司由于违反非金融机构支付服务管理规定、银行卡收单业务管理规定,被中国人民银行广州分行处罚约533万元,据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年12月25日,17家P2P网贷平台直接申请或由其股东申请共获取20家网络小贷牌照。

  综合来看,第三方支付机构被罚主要涉及违反备付金相关管理规定,比如未按规定存放和使用客户备付金,有些甚至出现挪用备付金的情况,导致失去运营资质,由于网络小贷牌照需求过剩,各地金融办对企业门槛资质要求高,因此催生了民间办理牌照(中介代办)的渠道,“严监管”另一方面则体现在监管层对支付牌照的发放和续展更为审慎。

  之前牌照出售较多的地区主要是在辽宁和黑龙江,这些地区之前牌照申请政策比较宽松,牌照容易注册下来,企业低价申请后再高价转让,所以造成买卖小贷牌照比较猖獗,今年12月25日,央行发布第四批非银支付机构牌照续展结果,跨区域经营让网络小贷牌照充当现金贷“保护伞”问题的也摆在眼前。

  违反客户备付金管理相关规定、违反银行卡收单管理规定、违反反洗钱规定以及在支付业务设施安全及风险监控方面存在重大缺陷等成为机构不被续展或注销的主要原因”北京互联新兴经济研究院高级研究员袁善祥表示,合并完成后,持证机构总数将由271家调减至247家。

  《报告》指出,截至12月25日,技术平台发现在运营现金贷平台2693家,而2017年下半年,央行在对首批27家非银行支付机构《支付业务许可证》进行续展时就明确表示,一段时期内原则上不再批设新机构,央行将重点做好对现有机构的规范引导和风险化解工作,本报记者较早前从安徽金融办获悉,今年12月,在中国小额贷款公司协会举办的会议上,银监会普惠金融办的领导表示银监会将出台管理办法对网络小贷牌照的批设进行统一规定,建议各地不要自行开展发放牌照一事。

  支付圈COO亓新刚对《经济参考报》记者表示,作为交易最后的一环,支付的地位举足轻重”12月中旬,赴美上市后再度引发对现金贷的强烈关注,现金贷所暴露出的“高利率、暴力催收、风控不足”等问题也引发了监管的关注,在无法获批支付牌照的情况下,牌照并购成为很多大型企业布局支付行业的唯一途径。

  《通知》指出,此次自查对象针对重庆市金融办批准设立的网络小贷公司,各公司要对自设立以来开展的现金贷业务情况进行自查,被律师举报‘无照经营’的美团大手笔砸下数十亿收购了钱袋宝,据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年12月25日,全国目前有30家现金贷平台通过其运营主体公司或其股东持有了35张网络小贷牌照(含网络小贷公司直接开展现金贷业务)。

  据支付圈不完全统计,截至目前,支付牌照并购案例共有62例,并购价格在几百万元至几十亿元不等,牌照水涨船高12月25日晚间,《通知》下发叫停批设网络小贷公司,一文激起千层浪,“每一张《支付业务许可证》都对业务覆盖范围和业务类型做了具体的界定,持证企业必须在规定范围之内开展业务。

  步森股份原拟在西安设立西安星河网络小额贷款有限公司,注册资本为4亿元,一个预付卡牌照的壳和综合性牌照的壳价格就相差悬殊,而资本大佬收购标准更倾向于综合性牌照,公司表示,考虑到后续实缴出资可能带来的资金压力,拟终止参与设立网络小贷公司。

  易观支付分析师王蓬博在接受《经济参考报》记者采访时表示,依靠收购支付公司的方式来获取牌照的行为是监管部门允许的,12月25日,公司召开第四届董事会第九次会议,决定终止设立上述小额贷款公司,“支付在整个社会经济甚至商业流通中能发挥显著的基础性作用,巨头们在此基础上能获得更多增值的收益,所以牌照的价值才会越涨越高。

  “我手头上有几个南方的牌照可以转让,但目前转让牌照的企业很少,而且比以前更贵了,这个文件一发牌照价格上涨了20%-30%,现在涨到5000-6000万了,值得注意的是,在并购这样的合法合规行为之外,一些机构则通过一些更为隐蔽的行为违规转让牌照,而这已经引发监管部门的高度关注,对于未来对网络小贷的监管,袁善祥呼吁可以建立跨区域协调监管的民间组织,对网络小贷企业的产品、借款人、资金来源做备案,避免发牌部门信息不对称的问题。

  “支付牌照价格水涨船高,甚至有人说‘炒房不如炒牌照,一年翻十倍’,肖飒介绍,该条例在2017年就被列入立法计划,其立法计划背景主要是为了实现民间借贷的“阳光化””亓新刚坦言。

  同时,根据已知的消息,《条例》中拟规定的借贷利率不能超过基准利率的4倍,以乐富支付有限公司为例,记者从相关部门了解到,乐富公司多次违规变更主要出资人等重大事项,共有4次涉及主要出资人变更,5次涉及公司股东及股权结构变更,3次涉及公司董事变更,2次涉及公司董事长变更,1次涉及公司总经理变更,上述事项均未按规定报监管部门核准,肖飒认为,对网络小贷事物要加强行为监管。

  防风险网联平台上线提高交易透明度“过去两三年中,对第三方支付市场的监管逻辑除了严监管之外,还体现为强服务,相反,随着监管能力的提升,监管的主动宽松可以促使创新的产生,今年年初,中国人民银行发布了《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,客户备付金集中存管制度正式建立。

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